銀行票貼意思知多少，台灣銀行票貼利率計算與民間有什麼不同？

銀行票貼是現代社會很常見的一項服務，各家銀行票貼利率會依借款人條件不同而有所差異，近二年因疫情的關係導致經濟嚴重受衝擊，中小企業作票貼的需求提高，因此台灣近期承做票貼業務的銀行不少。

許多銀行都有提供客戶票貼服務，例如：玉山銀行、國泰世華銀行、第一銀行、台灣企銀、台新銀行、台灣企銀…等都有做支票貼現的服務，但因做票貼的風險性較高，以致有些銀行辦理意願較低，或者核貸金額的額度對客戶來說不理想。

銀行票貼是什麼？

中小企業或是做生意的自營商，難免會遇到短期週轉金缺少問題，尤其如果有用支票往來交易的話，一般而言，發票日可能不等於兌現日，在帳款未到期時，可能會有資金的需求，若沒有足夠的資金的話，就產生了資金大額缺口。

「銀行票貼」就是利用支票，來幫助中小企業主解決未到期支票產生的資金缺口問題，進而讓需要周轉的客戶短暫解決經濟困境。

銀行票貼，指的是銀行承作的支票貼現服務，也稱為「墊付國內票款」，依照銀行法第3條第1項第6款規定，銀行經營之業務之一是「辦理票據貼現」的服務，中小企業可以將遠期票據，以預扣利息的方法兌換現金，而利息的計算則依據發票人、行業別跟企業授信的聯徵狀況以及企業營收跟負債比等因素決定，各家銀行可能有所不同。

而一般民眾常申辦的「民間票貼」，則是向一般民間的融資公司借貸，因為有些支票會有跳票的風險，所以票貼借款的風險較高，民間貸款公司也會收取利息當作辦理借款的利潤，而借款人實際拿到的金額，會比支票的額度更低，一般是支票額度的6至8成，利息約1%~7%。

支票貼現的三種類型

可申辦銀行票貼的對象有哪些？

一般來說，銀行的票貼申辦對象為：依法登記並符合銀行授信原則之工商企業或其他經濟事業，利率則依各家銀行票貼放款適用定價規定辦理。

中小企業主或是做生意的自營商，拿到支票卻無法馬上兌現，但這時候若剛好需要現金支用，就可以去銀行或民間借貸公司，拿未到期的支票作為抵押，兌換現金來應急。

銀行方面則會收取手續費及利息，所以持票人拿到的金額會比票據的金額低一些，銀行則賺取中間的差額利息，這樣的借款融資方式稱為「銀行票貼」。

銀行票貼跟民間票貼的差異在哪？

銀行票貼利息低，但為什麼大家還是想找民間？

中小企業主或自營商自己經營事業本來就不容易，遇到大環境經濟條件差，經常會有資金周轉的需求，開立支票或是收到三到六個月遠期支票是常有的事。

但支票往往無法馬上兌現，因此產生資金的缺口，會有現金週轉的需要，此時，持票人就需要去申辦票貼，用支票換取現金。

銀行：票貼利率低，但過程冗長繁複

承做票貼業務的單位有銀行及民間貸款公司，一般來說，銀行的票貼利息大約在2到3%起跳，如果有其他擔保品或持票人申辦大額借款，支票借款利率甚至有機會可以低。

但因為申辦過程冗長繁複，銀行會審核開票方的信用紀錄、持票人的信用評分、公司資產負債表、401報表等，且因票貼無實質擔保品，承辦票貼業務風險較高，若發票人沒有在兌現日之前把票款存入銀行，甚至可能會有支票跳票的情況發生。

為了避免風險，銀行審核的過程及限制較多，以致許多中小企業可能核貸困難，或是有資金急用的需求無法等待，轉而找條件較寬鬆、但利率較高的民間票貼公司。

民間：票貼審核快速，還款方案彈性

多數的民間貸款融資公司都有做支票借款，找民間管道做票貼，最大的優勢是申辦快速，一般而言，若審核沒問題的話，當日就可撥款。

此外，若是無工商登記的攤商或個人，只要持有支票，就算信用略有瑕疵，也是可以向民間貸款公司申辦票貼。民間票貼利息2%，還款也非常有彈性，可以隨借隨還沒有限制，每個月可按本利攤還，或是只繳利息，而且可以快速當天放款，讓借款人靈活運用資金、輕鬆沒負擔。

延伸閱讀：了解民間票貼意思與利息計算方式，拒絕踏入民間票貼風險中

銀行票貼過不了，就找台北借款通

不論是中小企業主、自營商或是個人，生活上難免遇到資金週轉的需求，急需用錢卻沒有錢的苦處誰可以幫忙？手上雖然持有支票，但是找銀行做票貼，申辦審核時間過久、無法馬上應付眼前的急用，而且過去銀行信用紀錄略有瑕疵，銀行也不會接受…這麼多的狀況覺得很苦惱嗎？

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